Investieren in P2P-Kredite | Renditen von 10% jährlich

P2P-Kredite sind Darlehen, die zwischen Privatpersonen vergeben werden. Es stammt aus dem englischen und ist auch als Peer-to-Peer-Darlehen oder „social lending“ bekannt.

Mit dieser Art des Darlehns werden traditionelle Kreditinstitute - wie Banken umgangen. Das hat natürlich wiederum Vor- und Nachteile die erwähnt werden sollten.

P2P-Kredite können auf zweierlei Weise vergeben werden.

Möglichkeit 1 (weniger verbreitet): Es passiert "Offline", dass heißt ich Leihe jemanden Geld (Verwandte, Bekannte) und er gibt es mir nach einer vereinbarten Zeit zurück - plus Zinsen. Dafür muss ein Vertrag abgeschlossen werden, den beide Parteien zustimmen. Das Geld was man als Zinsen zurückerhält muss dann noch versteuert werden, da es Einkünfte sind.

Möglichkeit 2 (meist verbreitet): Es passiert "Online". Dabei treffen sich die beiden Parteien (Kreditnehmer und Kreditgeber) auf den Plattformen - auch Marktplätze genannt.

Die Vergabe von Online-Krediten ist in den letzten Jahres extrem gewachsen und selbst Banken fangen an in P2P-Kredite zu investieren.

Um zu verstehen wie ein P2P-Kredit funktioniert, schauen wir uns erstmal den klassischen Kreditprozess an der über klassische Banken abgewickelt wird (z.B. Sparkasse-, Raiffeisenbank).

Das Hauptgeschäfts-model von klassischen und privaten Banken besteht darin, sich günstig Geld von einer Seite zu leihen (dafür zahlen sie Zinsen) und auf der anderen Seite teurer zu verleihen (dafür erhalten sie Zinsen). Diese Differenz zwischen geliehenen und verliehen ist der Gewinn für die Bank.

Wer leiht der Bank das Geld so günstig?

Kurz gesagt, dass sind wir. Durch Tagesgelder, Spareinlagen und Festgelder auf den Konten der Banken, begünstigen wir das Wirtschaften der Bank. Diese Gelder nimmt die Bank und verleiht sie mit einem höheren Zins.

An wen verleiht die Bank ihr Geld mit höheren Zinsen?

• An die Darlehnsnehmer, die den Kredit zur Finanzierung ihrer Immobilie, ihres Autos, des Geschäftes oder einfach nur für Konsum nutzen.
• Oder wie in der Griechenland Krise, indem es als "Rettung" in ein anderes Land verliehen wird, natürlich mit höheren Zins-Rückfluss.

Wie wir jetzt erfahren haben, arbeitet die Bank mit den Einlagen der Sparer, wodurch die Sparer nicht als Investoren gelten. Denn die Bank trägt allein das erhöhte Risiko, falls das Geld nicht zurückgezahlt werden kann. Dafür streicht sich die Bank auch den höheren Zins ein, um erneut damit weiter zu wirtschaften. So funktioniert auch die Erschaffung von Giralgeldern. Diese Art und Weise lässt die Schere zwischen Reich und Arm immer größer werden.

Das Prinzip wie klassische Banken arbeiten haben wir jetzt verstanden. Doch worin liegt jetzt der Unterschied?

Der Unterschied liegt darin, dass wir bei P2P-Krediten, die klassische Bank umgehen und dem Kreditnehmer direkt über die Plattform das Geld geben können. Der Kreditnehmer wird natürlich auch noch von den privaten Banken die mit der Plattform kooperieren, auf Bonität geprüft, um ein Ausfallrisiko zu minimieren.

Die Plattform an sich regelt das Angebot und die Nachfrage von Krediten - daher gilt eine Plattform als Markt.

Wie finanziert sich denn diese Plattform (Marktplatz)?

Bei der klassischen Bank ist die Differenz zwischen dem geliehenen und verliehenen Kredit der Gewinn. Bei der P2P-Plattform gibt es nicht diese Differenz, dafür verlangt sie aber eine Gebühr, was der Kreditnehmer bezahlen muss. Wir als Kreditgeber (Investoren) zahlen in dem Fall nicht obendrauf.

Das sorgt dafür das wir als Investoren attraktive Renditen erzielen und zugleich anderen Menschen helfen können. (z.B. Selbständige, Unternehmer) Denn diese Kreditnehmer würden bei klassischen Banken keinen oder nur sehr schwer einen Kredit bekommen.

1. Investiere nur Geld, was du nicht brauchst.
2. Diversifikation: Das heißt, streue dein Geld. Setzt nicht alles auf ein Pferd. Bei den Plattformen die ich kenne, kann man sein Investment auf viele kleine Aufteilen. So bekommt nicht nur 1 Person 100€ sondern 10 Personen a 10€. Somit schrumpft das Risiko, falls der Kreditnehmer nicht zurückzahlen kann.
3. Diversifiziere auf verschiedenen Plattformen: Somit singt das Risiko, falls eine Plattform Pleite gehen sollte.
4. Nimm dir niemals ein Kredit auf Pump um damit zu investieren. Auch nicht bei Aktien oder sonstigen Investments.
5. Investiere lieber kleine Beträge regelmäßig, als große Beträge einmalig. Dadurch erhöhst du dir noch zusätzlich den Zinseszins-Effekt.
6. Bevor du größere Summen investierst, lerne die Plattform kennen. Jeder Marktplatz ist anders. Teste mit einer Überweisung und lass dich auch Auszahlen um die Ein/Auszahlungen zu prüfen.
7. Bleib geduldig und prüfe nicht täglich dein P2P-Konto. Zeit braucht Geld und die Menschen den du dein Geld gegeben hast, müssen es auch erstmal wieder verdienen, um es dir zurückzahlen zu können.
8. Manche Anbieter bieten "Rückkauf-Garantien" an. Was bedeutet, dass das Darlehen (den Grundbetrag und die Zinsen für den Investitionszeitraum) vom Investor zurückgekauft wird, wenn es mehr als 60 Tage überfällig ist. Ein Anbieter wäre z.B. Mintos und Twino.
9. Wie manche Anbieter Rückkauf-Garantien anbieten, bieten manche auch auch "Darlehen mit Zahlungsgarantie" an. Was bedeutet: "Im Rahmen der Zahlungsgarantie erstattet der Plattform Anbieter sowohl den investierten Grundbetrag als auch die verdienten Zinsen nach dem ursprünglichen Zeitplan des Darlehens, auch wenn der Darlehensnehmer mit der Rückzahlung in Verzug ist. Die Zahlungsgarantie gilt für die gesamte Laufzeit des Darlehens." z.B. wäre Twino so ein Anbieter.

Die Gewinne von P2P-Plattformen müssen versteuert werden, denn diese führen keine Steuern ab, daher kann auch kein Freistellungsauftrag über diese Plattformen gestellt werden.

Wenn Sie Gewinne bei Auxmoney (deutscher Anbieter) verbuchen sollten, dann bekommen Sie automatisch eine Jahresbescheinigung die Sie bei der Steuererklärung mit abgeben. Auf dieser Jahresbescheinigung stehen alle erzielten Gewinne drauf. Sollten Sie die Steuererklärung selbst durchführen, muss es in das Formular "Kap" eingetragen + die Jahresbescheinigung mitgeschickt werden. Bedenken Sie auch, dass alle anderen Zinsen von anderen Plattformen zusammengerechnet werden müssen, was Sie dann als einen gesamten Betrag angeben.

Einen interessanten Artikel über eine alternative Besteuerung von P2P-Krediten finden Sie auf der Seite: Passives Einkommen mit P2P.de

Hinweis: Verluste die aus P2P-Kredit-Geschäften entstehen, können nicht - wie bei Akiten/Fonds - in dem Verlusttopf verrechnet werden. Update: BFH, Pressemitteilung Nr. 77/17 vom 20.12.2017 zum Urteil VIII R 13/15 vom 24.10.2017 Verluste aus P2P-Krediten können abgesetzt werden, wenn der Kredit tatsächlich vollständig ausgefallen ist. Um dies anzuerkennen, muss es nachweisbar sein.

Was ist wenn ich Gewinne über ausländische Plattformen (z.B.Mintos, Twino) beziehe?

Bei einigen Anbietern gibt es eine "Option für die Jahresbescheinigung". Sollte es diese Option nicht geben, müssen alle Zinsen manuell zusammengefasst werden. Was nicht weiter schlimm ist. Denn Sie können sich nur die Zinserträge, Verzugszinsen und sonstigen zusätzlichen Einkommen bequem anzeigen lassen. Dies drucken Sie dann aus und tragen es bei dem Formular "Kap" bei ausländische Einkünfte ein und schicken Ihre ausgedruckte "Zusammenfassung" bei der Steuererklärung mit.

Hinweis: Jeder Privatanleger hat seit 2009 einen Sparerpauschbetrag (Freibetrag) von 801€ (verheiratet 1602€). Wenn Sie mit all Ihren Kapitaleinkünften darunter liegen (Dividenden, Zinsen, Gewinne aus Aktien-, Fondsverkäufen) zahlen Sie keine Steuer darauf.

Zusammenfassende Erklärung in einem Video von Roland Elias